Comisiones bancarias: guía esencial con 9 que puedes evitar

Las comisiones bancarias son de esos gastos que casi nadie suma. Un cargo de 15 € al trimestre por mantenimiento, 2 € por sacar en un cajero que no es de tu banco, 30 € al año por la tarjeta de débito… Por separado parecen poco, pero juntas pueden pasar de 150 € al año en una cuenta normal, y la mayoría se pueden evitar con un par de gestiones.

En esta guía tienes las 9 comisiones bancarias más habituales en España, cuánto suelen costar, qué dice la ley de cada una y cómo evitarlas. También cómo usar el estado anual de comisiones que tu banco está obligado a enviarte para hacer una auditoría de tu cuenta en diez minutos, con un ejemplo con números.

Normativa revisada el 27/10/2026 en el BOE (Real Decreto-ley 19/2017 y Real Decreto-ley 19/2018) y en el Portal del Cliente Bancario del Banco de España. Los ejemplos son hipotéticos y los cálculos, propios.

Índice

• Qué son las comisiones bancarias y quién las fija
• 1. Mantenimiento y administración
• 2. Emisión y renovación de la tarjeta
• 3. Retirada en cajeros de otras entidades
• 4. Operaciones en ventanilla
• 5. Transferencias
• 6. Descubierto y reclamación de posiciones deudoras
• 7. Cambio de divisa
• 8. Tarjeta de crédito y aplazamientos
• 9. Cancelación y traslado de la cuenta
• El estado anual de comisiones: tu auditoría en 10 minutos
• Ejemplo con números: cuánto puedes ahorrar en un año
• La cuenta de pago básica: el mínimo garantizado por ley
• Cómo reclamar una comisión bancaria indebida
• Preguntas frecuentes

Qué son las comisiones bancarias y quién las fija

Las comisiones bancarias son lo que cobra una entidad por prestarte un servicio: mantener la cuenta, emitir una tarjeta, hacer una transferencia o gestionar un impago. En España son libres, es decir, cada banco decide cuánto cobra, con algunas excepciones y límites que fija la ley.

Hay dos reglas generales que conviene tener presentes. La primera, que una comisión solo se puede cobrar por un servicio que de verdad se presta y que tú has aceptado. La segunda, que el banco tiene que informarte antes de contratar y avisarte con antelación si las cambia. En las cuentas de pago, ese aviso es de dos meses, y durante ese tiempo puedes cerrar la cuenta sin coste si no estás de acuerdo.

Con eso claro, vamos una a una con las comisiones bancarias que más se ven en los extractos.

1. Comisiones bancarias de mantenimiento y administración

Es la más conocida y, a menudo, la más cara. El mantenimiento se cobra por tener la cuenta abierta, normalmente cada mes o cada trimestre. La administración se cobra por cada apunte o movimiento, y es habitual en cuentas antiguas.

Muchas cuentas tradicionales no cobran mantenimiento si cumples ciertas condiciones: nómina domiciliada, un número de recibos, un saldo mínimo o una edad. El problema llega cuando dejas de cumplirlas, por ejemplo, al cambiar de trabajo y domiciliar la nómina en otra entidad. La cuenta pasa a cobrar sin que nadie te avise de forma especial, porque las condiciones ya estaban en el contrato.

Cómo evitarla: pide a tu banco que te cambie a su cuenta online sin comisiones, que casi todas las grandes entidades tienen para clientes nuevos y, a veces, también para los de siempre si lo piden. Si no te la dan, compara opciones en nuestra guía de cuentas sin comisiones y valora irte.

2. Emisión y renovación de la tarjeta de débito

Algunas entidades cobran por emitir la tarjeta de débito, por renovarla cada año o por enviar un duplicado si la pierdes. Son cantidades de 20–40 € al año que pasan desapercibidas porque se cargan una sola vez.

Cómo evitarla: muchas cuentas online incluyen una tarjeta de débito gratis. Si la tuya cobra, pregunta si existe otra tarjeta sin cuota en la misma entidad, a veces virtual o con otro nombre comercial. Y si tienes varias tarjetas de la misma cuenta que no usas, cancélalas: es habitual pagar por una tarjeta olvidada en un cajón.

3. Comisiones bancarias por sacar dinero en cajeros de otras entidades

Sacar dinero en un cajero de tu banco suele ser gratis. En el de otra entidad, el propietario del cajero puede cobrar una comisión, que se te muestra en pantalla antes de aceptar. Desde la reforma de 2015 (Real Decreto-ley 11/2015), tu banco puede repercutirte esa comisión, pero no cobrarte una cantidad mayor que la que le cobra el dueño del cajero.

Lo que muchas personas no saben es que hay acuerdos entre entidades: algunos bancos permiten sacar gratis en los cajeros de otras redes, o lo hacen a partir de un importe mínimo. Y los neobancos suelen dar un número de retiradas gratis al mes.

Cómo evitarla: mira en la app de tu banco qué cajeros son gratis para ti y guárdalos en el mapa. Si sacas en cajeros ajenos, saca menos veces y más cantidad. Y si un cajero muestra una comisión que no quieres pagar, cancela la operación: no se cobra nada hasta que aceptas.

4. Operaciones en ventanilla

Algunas entidades cobran por hacer en la oficina lo que se puede hacer en la app: sacar dinero, hacer transferencias o pedir un extracto. Es su forma de empujar al cliente hacia los canales digitales.

Aquí hay una protección importante. El artículo 35 del Real Decreto-ley 19/2018 de servicios de pago prohíbe cobrar comisión por retirar efectivo en ventanilla a las personas mayores de 65 años y a las que tienen una discapacidad reconocida igual o superior al 33 %. Si estás en ese caso y te la han cobrado, puedes reclamar que te la devuelvan.

Cómo evitarla: para el resto, la solución es hacer las operaciones desde la app o la web, donde casi siempre son gratis. Si un familiar mayor no se maneja con el móvil, asegúrate de que el banco no le está cobrando las retiradas en ventanilla.

5. Comisiones bancarias por transferencias

Durante años, las transferencias inmediatas costaban más que las ordinarias. Eso cambió con el Reglamento (UE) 2024/886: desde el 9 de enero de 2025, en los países del euro, una transferencia inmediata no puede costar más que una ordinaria en la misma entidad. Además, desde el 9 de octubre de 2025 el banco debe comprobar que el nombre del beneficiario coincide con el IBAN antes de enviarla, lo que ayuda a evitar errores y algunas estafas.

Ojo con un matiz: la norma no obliga a que sean gratis, solo a que la inmediata no sea más cara. Casi todos los bancos ya no cobran las transferencias en euros hechas desde la app, pero algunas entidades siguen cobrando las que se hacen en la oficina.

Cómo evitarla: haz las transferencias por la app. Para pagos pequeños entre particulares, Bizum sigue siendo gratis en la mayoría de bancos. Y si tu banco cobra las transferencias online, es una señal clara de que tu cuenta no está bien elegida.

6. Descubierto y reclamación de posiciones deudoras

Si un recibo te deja la cuenta en negativo, el banco puede cobrarte intereses por el descubierto y, además, una comisión por reclamarte la deuda. Ambas tienen límites: el interés de un descubierto tácito no puede generar una TAE superior a 2,5 veces el interés legal del dinero, y la comisión de reclamación solo es válida si el banco hace una gestión real y la cobra una vez por cada deuda, no automáticamente cada mes.

Lo explicamos con detalle y con ejemplos en nuestra guía sobre el descubierto en cuenta.

Cómo evitarla: activa en la app las alertas de saldo bajo y de recibos próximos. Si un mes vas justo, mueve dinero antes de la fecha del cargo. Y si te cobran la comisión de reclamación varias veces por la misma deuda, reclámala.

7. Cambio de divisa

Al pagar con tarjeta o sacar dinero fuera de la zona euro, muchos bancos aplican una comisión de entre el 2 % y el 4 % sobre el importe, a veces con un mínimo por operación. En un viaje de una semana con 1.500 € de gasto en otra moneda, un 3 % son 45 €.

Hay otra trampa más discreta: cuando un cajero o un datáfono del extranjero te ofrece cobrarte «en euros», el cambio que aplica suele ser peor que el de tu tarjeta. Casi siempre conviene elegir pagar en la moneda local.

Cómo evitarla: si viajas fuera del euro, usa una tarjeta sin comisión de cambio. Tienes las opciones en nuestra guía de tarjetas para viajar sin comisiones.

8. Tarjeta de crédito y aplazamientos

La tarjeta de crédito acumula varias comisiones bancarias en un solo producto: cuota anual en algunas, comisión por sacar efectivo (un 3–4 % con mínimo de unos 3 €) y, sobre todo, intereses si está en modalidad de pago aplazado o revolving, que suelen superar el 18 % TAE.

Cómo evitarla: elige una tarjeta sin cuota, ponla en pago a fin de mes y no la uses para sacar efectivo. Tienes los detalles y un ejemplo de lo que cuesta deber 1.500 € en nuestra guía para elegir tarjeta de crédito.

9. Cancelación y traslado de la cuenta

Muchas personas siguen pagando comisiones bancarias porque creen que cerrar la cuenta cuesta dinero o es complicado. La ley dice lo contrario. Según el artículo 32 del Real Decreto-ley 19/2018, puedes cerrar tu cuenta en cualquier momento, sin preaviso, y el banco debe hacerlo en 24 horas. Es gratis si el contrato lleva al menos seis meses en vigor; si es más reciente, la comisión tiene que ser acorde con los costes reales. Además, si pagabas una comisión periódica por adelantado, te deben devolver la parte proporcional.

El traslado de la cuenta a otro banco también está regulado: el banco nuevo pide la información en dos días hábiles, el antiguo la envía en cinco, y el traslado se ejecuta en la fecha que indiques, que no puede ser antes de seis días hábiles desde que el banco nuevo tiene todo. Si una entidad incumple y te causa un perjuicio, como un recibo devuelto, debe compensarte.

Cómo evitarla: si tu banco te cobra y no quiere cambiarte de cuenta, el cambio es tu mejor herramienta. Los pasos para no perder recibos ni nómina están en nuestra guía para cambiar de banco. Antes de cerrar, comprueba que no tienes una hipoteca o un préstamo que exijan mantener esa cuenta.

El estado anual de comisiones bancarias: tu auditoría en 10 minutos

Hay un documento que casi nadie lee y que lo resume todo. El artículo 17 del Real Decreto-ley 19/2017 obliga a tu banco a darte, al menos una vez al año y gratis, un estado de todas las comisiones de tu cuenta: cuánto cuesta cada servicio, cuántas veces lo has usado, el total por servicio, los intereses de descubierto si los hubo y el total del año. Suele llegar en enero, en la app o en el buzón de documentos, y puedes pedirlo en papel.

Con ese documento delante, la auditoría es sencilla:

1. Busca el total del año. Si es más de 0 €, sigue leyendo.
2. Apunta las tres comisiones más caras y por qué servicio se cobran.
3. Para cada una, mira en esta guía cómo evitarla: cambiar de cuenta, usar la app o cambiar de cajero.
4. Llama o escribe a tu banco y pide que te pasen a la cuenta sin comisiones. Si te dicen que no, compara alternativas.
5. Repite la revisión el año siguiente.

Si no encuentras el estado de comisiones, pídelo por escrito al servicio de atención al cliente. Es un derecho, no un favor.

Ejemplo con números: cuánto puedes ahorrar en comisiones bancarias en un año

Pongamos el caso de Andrés, que tiene una cuenta antigua en un banco tradicional. Cambió de trabajo y ya no domicilia la nómina allí, así que la cuenta ha empezado a cobrarle. Este podría ser su año, con cifras hipotéticas pero habituales:

Comisión	Cálculo	Total al año
Mantenimiento	15 € al trimestre × 4	60 €
Tarjeta de débito	cuota anual	30 €
Cajeros de otras entidades	2 € × 2 veces al mes × 12	48 €
Transferencias en oficina	3 € × 4 al año	12 €
Cambio de divisa en un viaje	3 % de 600 €	18 €
Total		168 €

Con una cuenta online sin comisiones, una tarjeta de débito gratis, sus cajeros localizados en el mapa de la app, las transferencias por el móvil y una tarjeta sin comisión de cambio para viajar, Andrés podría bajar ese gasto a 0 €. Son 168 € al año, o 840 € en cinco años, solo por revisar su cuenta una tarde. Si además mete ese dinero en un ahorro automático cada mes, la diferencia se nota todavía más.

La cuenta de pago básica: el mínimo garantizado por ley

Si te han negado una cuenta o tienes ingresos muy bajos, existe la cuenta de pago básica. Todas las entidades que ofrecen cuentas a particulares deben ofrecerla, y su comisión está limitada a 3 € al mes, según el Banco de España. Incluye abrir, usar y cerrar la cuenta, ingresos y retiradas de efectivo, una tarjeta de débito o prepago y hasta 120 operaciones de pago al año en euros dentro de la UE (transferencias y recibos, en oficina y en línea).

Para las personas en situación de vulnerabilidad o en riesgo de exclusión financiera, la cuenta de pago básica es gratis. Se valora con los ingresos de la unidad familiar según el IPREM y otros requisitos, como no tener inmuebles aparte de la vivienda habitual. Si crees que puedes estar en ese caso, pide la información en cualquier oficina o consulta el Portal del Cliente Bancario.

Cómo reclamar una comisión bancaria indebida

Si te han cobrado una comisión que no aceptaste, que no corresponde a un servicio real o que la ley no permite, el camino es siempre el mismo:

1. Reclama por escrito al servicio de atención al cliente de tu banco y guarda el justificante. Tienen un plazo de 15 días hábiles para responder en servicios de pago, ampliable a un mes en casos excepcionales.
2. Si no te contestan o no te dan la razón, presenta una reclamación ante el Banco de España, que es gratuita.
3. Si la cantidad lo merece, valora la vía judicial o una asociación de consumidores.

Lo explicamos paso a paso, con un modelo de escrito, en nuestra guía para reclamar al banco.

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Preguntas frecuentes sobre comisiones bancarias

¿Me pueden subir las comisiones bancarias sin avisar?

No. En las cuentas de pago, el banco debe comunicarte cualquier cambio de comisiones con al menos dos meses de antelación. Durante ese plazo puedes cerrar la cuenta o trasladarla sin coste si no aceptas el cambio.

¿Es legal la comisión de mantenimiento?

Sí, siempre que esté en el contrato y el banco te haya informado. Lo que no pueden hacer es cobrar por servicios que no te prestan o cambiar las condiciones sin el preaviso de dos meses. Si la comisión te parece alta, la mejor respuesta es pedir la cuenta sin comisiones o cambiar de banco.

¿Cuánto cuesta cerrar una cuenta bancaria?

Nada, si la cuenta lleva abierta seis meses o más. Si es más reciente, el banco puede cobrar una comisión, pero tiene que ser acorde con los costes reales. Antes de cerrarla, saca el saldo, devuelve o destruye las tarjetas y comprueba que no quedan recibos domiciliados.

¿Las transferencias inmediatas son gratis?

No necesariamente. Desde enero de 2025, la norma europea obliga a que no cuesten más que una transferencia ordinaria en euros. Como la mayoría de bancos no cobra las transferencias online, en la práctica suelen ser gratis desde la app.

¿Dónde veo todas las comisiones que me ha cobrado mi banco?

En el estado anual de comisiones, que el banco debe enviarte gratis al menos una vez al año, normalmente en enero. Suele estar en la app, en el apartado de documentos o correspondencia. Si no lo encuentras, puedes pedirlo por escrito.

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Fuentes consultadas

• BOE: Real Decreto-ley 19/2017, de cuentas de pago básicas, traslado de cuentas y comparabilidad de comisiones
• BOE: Real Decreto-ley 19/2018, de servicios de pago (texto consolidado)
• EUR-Lex: Reglamento (UE) 2024/886, sobre transferencias inmediatas en euros
• Banco de España: cuenta de pago básica
• Banco de España: Portal del Cliente Bancario

Descargo de responsabilidad

Este artículo es informativo y no constituye asesoramiento financiero personalizado. Las comisiones bancarias cambian con frecuencia y dependen de cada entidad y contrato: comprueba siempre la información vigente en la web de tu banco y en su folleto de tarifas. Los ejemplos son casos hipotéticos y los cálculos, orientativos. Datos revisados el 27/10/2026.

Revisado por Daniel el 27 de octubre de 2026.