TIN y TAE aparecen en cualquier anuncio de una cuenta remunerada, un depósito, un préstamo o una hipoteca, y casi siempre con cifras distintas. No es un truco: miden cosas diferentes, y saber leerlas evita contratar un préstamo caro que parecía barato o elegir una cuenta que paga menos de lo que anuncia.
En esta guía tienes las 7 claves para no confundir el TIN y la TAE: qué incluye cada uno, cómo se pasa de uno a otro, por qué un préstamo al 7 % puede costar un 12,67 % TAE, qué esconde la TAE de una promoción de 4 meses y una calculadora para hacer tus propias cuentas.
En resumen
- El TIN es el interés «puro» que se aplica al dinero, sin comisiones ni gastos y sin tener en cuenta cada cuánto se pagan los intereses.
- La TAE suma al TIN la frecuencia de pago y, en los préstamos, las comisiones y los gastos obligatorios. Es la cifra que sirve para comparar.
- En el ahorro, la TAE más alta paga más; en la financiación, la TAE más baja cuesta menos. Siempre a igual plazo e importe.
- Ejemplo: un préstamo de 6.000 € a 3 años al 7 % TIN pasa al 8,70 % TAE con una comisión de apertura del 2 %, y al 12,67 % si además obliga a un seguro de 10 € al mes.
- La TAE no lo dice todo: no descuenta la retención del 19 % ni la inflación, y en las promociones de pocos meses se calcula como si el tipo durase un año.
Datos revisados el 19/10/2026 en el BOE (Circular 5/2012 del Banco de España, Ley 16/2011 y Ley 5/2019), el Portal del Cliente Bancario del Banco de España y el INE. Los cálculos son propios.
Índice
- Clave 1: qué es el TIN y qué es la TAE
- Clave 2: cómo influye la frecuencia de pago
- Clave 3: TIN y TAE en cuentas remuneradas y depósitos
- Clave 4: TIN y TAE en préstamos y tarjetas
- Clave 5: TIN y TAE en hipotecas
- Clave 6: lo que la TAE no te cuenta
- Clave 7: calculadora de TIN a TAE
- Tabla resumen: TIN y TAE según el producto
- Errores habituales
- Preguntas frecuentes
Clave 1: qué es el TIN y qué es la TAE
El TIN (tipo de interés nominal) es el porcentaje que el banco aplica a tu dinero: lo que te paga por tus ahorros o lo que te cobra por prestarte. Se expresa en tasa anual, pero no tiene en cuenta cada cuánto se liquidan los intereses ni las comisiones o gastos del producto. Es, por así decirlo, el precio de etiqueta del dinero.
La TAE (tasa anual equivalente) traduce todo eso a una cifra anual comparable. Incluye el TIN, la frecuencia con la que se pagan o cobran los intereses y, en los productos de financiación, las comisiones y los gastos que el cliente está obligado a pagar para conseguir el préstamo. Su cálculo no es libre: lo fija la Circular 5/2012 del Banco de España para depósitos y préstamos en general, la Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo para los préstamos personales y las tarjetas, y la Ley 5/2019 para las hipotecas.
Por eso la publicidad bancaria tiene que mostrar la TAE siempre que hable de un tipo de interés. El TIN es útil para calcular las cuotas o los intereses de cada periodo; la TAE, para comparar ofertas entre sí. Si solo recuerdas una cosa de esta guía sobre TIN y TAE, que sea esta: para elegir, mira la TAE.
Clave 2: cómo influye la frecuencia de pago en la TAE
La primera diferencia entre TIN y TAE aparece aunque no haya ninguna comisión. Si el banco te paga los intereses cada mes, desde el segundo mes cobras intereses también sobre los intereses ya recibidos. Es el interés compuesto aplicado a un solo año, y hace que la TAE sea algo mayor que el TIN.
La fórmula para un producto sin comisiones es sencilla: TAE = (1 + TIN / n)n − 1, donde n es el número de pagos al año (12 si es mensual, 4 si es trimestral, 1 si es anual). Así queda un TIN del 3 % según la frecuencia:
| Frecuencia de pago | Pagos al año | TIN | TAE resultante |
|---|---|---|---|
| Anual (al vencimiento) | 1 | 3,00 % | 3,00 % |
| Trimestral | 4 | 3,00 % | 3,034 % |
| Mensual | 12 | 3,00 % | 3,042 % |
| Semanal | 52 | 3,00 % | 3,045 % |
| Diaria | 365 | 3,00 % | 3,045 % |
La diferencia es pequeña con tipos bajos: entre cobrar al año o cada mes, con 10.000 € hablamos de unos 4 € más. Pero explica por qué dos cuentas con el mismo TIN pueden anunciar TAE distintas, y por qué los neobancos que pagan intereses semanales o diarios anuncian una TAE ligeramente superior a su TIN. Con los préstamos ocurre lo mismo al revés: como las cuotas son mensuales, la TAE de un préstamo sin comisiones ya es algo más alta que su TIN.
Clave 3: TIN y TAE en cuentas remuneradas y depósitos
En el ahorro, la regla es directa: a igual plazo y con condiciones parecidas, la TAE más alta es la que más paga. En una cuenta remunerada que liquida intereses cada mes, la TAE será un poco mayor que el TIN; en un depósito a 12 meses que paga todo al vencimiento, TIN y TAE coinciden.
Lo que conviene vigilar en el ahorro no es tanto la diferencia entre TIN y TAE como tres detalles que la cifra anunciada no siempre deja ver:
- El límite de saldo. Muchas cuentas pagan el tipo anunciado solo hasta 25.000, 50.000 o 100.000 €; por encima, el tipo es menor o cero.
- La duración del tipo. Si la promoción dura 4 meses, la TAE se calcula como si ese tipo durase todo el año (lo vemos en la clave 6).
- Los requisitos. Ser cliente nuevo, domiciliar la nómina, activar Bizum o contratar otro producto pueden ser condición para cobrar el tipo alto.
Un depósito al 3,75 % TAE a 7 años sin posibilidad de cancelarlo y una cuenta al 3 % TAE con el dinero disponible no son comparables solo por la cifra: el primero paga más a cambio de bloquear el dinero. Si dudas entre ambas opciones, en nuestra guía sobre cuenta remunerada o depósito tienes los criterios, y en la comparativa de cuentas remuneradas los tipos de este mes.
Clave 4: TIN y TAE en préstamos personales y tarjetas
Es en la financiación donde la distancia entre TIN y TAE se hace grande, porque la TAE incluye las comisiones y los gastos obligatorios. Pongamos el caso de Andrea, que pide 6.000 € a 3 años para cambiar la caldera con un TIN del 7 %. La cuota mensual sale de 185,26 € y pagará 669 € de intereses en total. Veamos qué ocurre con la TAE según lo que añada el banco:
| Préstamo de 6.000 € a 36 meses, 7 % TIN | Lo que paga Andrea | TAE |
|---|---|---|
| Sin comisiones | 185,26 € al mes | 7,23 % |
| Con comisión de apertura del 2 % (120 €) | 185,26 € al mes + 120 € al firmar | 8,70 % |
| Con comisión del 2 % y seguro obligatorio de 10 € al mes | 195,26 € al mes + 120 € al firmar | 12,67 % |
El TIN es el mismo en las tres filas, pero el coste real casi se duplica en la última. Por eso un anuncio de «préstamo al 7 %» no dice casi nada hasta que ves la TAE. La Ley 16/2011 obliga a incluir en la TAE los gastos que el cliente debe pagar para obtener el crédito, entre ellos los seguros que el banco exige para concederlo. Si el seguro es opcional y no condiciona el préstamo, puede quedar fuera, y entonces conviene sumarlo tú.
En las tarjetas revolving, la TAE es la cifra que hay que mirar sí o sí. El Tribunal Supremo, en su sentencia de pleno 257/2023, de 15 de febrero, considera que el interés de una tarjeta revolving es «notablemente superior» al normal, y por tanto puede ser usurario, cuando su TAE supera en más de 6 puntos el tipo medio de ese tipo de crédito que publica el Banco de España. En 2026 el Supremo ha empezado a usar ese mismo criterio como referencia para los préstamos personales. La comparación se hace con la TAE, no con el TIN.
Una situación habitual: alguien aplaza la compra de un móvil en «cómodos plazos» con la tarjeta del banco y solo se fija en la cuota. En el contrato o en el extracto aparece la TAE, y en el pago aplazado con tarjeta suele ser bastante más alta que la de un préstamo personal. Antes de aplazar, compara esa TAE con la de un préstamo personal o, mejor, con esperar unos meses y pagarlo al contado.
Clave 5: TIN y TAE en hipotecas
En las hipotecas la diferencia entre TIN y TAE depende sobre todo de las bonificaciones. Los bancos anuncian un TIN rebajado si domicilias la nómina y contratas seguros de hogar y de vida u otros productos. Desde la Ley 5/2019, la TAE de una hipoteca tiene que incluir el coste de esos productos vinculados que exige el banco, así que una hipoteca con un TIN muy bajo y muchos seguros puede salir más cara que otra con un TIN algo mayor y sin vinculaciones.
En las hipotecas variables o mixtas el banco informa de una TAE variable, calculada suponiendo que el euríbor se mantiene en su valor actual durante toda la vida del préstamo. Es útil para comparar ofertas el mismo día, pero no es una previsión: si el euríbor sube o baja, la cuota cambiará. Por eso, además de la TAE, conviene pedir la Ficha Europea de Información Normalizada (FEIN), que trae ejemplos de cómo variaría la cuota.
Un consejo práctico: cuando compares hipotecas, pide a cada banco la TAE con bonificaciones y la TAE sin ellas. La diferencia te dice cuánto pagas, en realidad, por los productos vinculados.
Clave 6: lo que la TAE no te cuenta
La TAE es la mejor cifra para comparar, pero tiene límites que conviene conocer. El primero aparece en las promociones de pocos meses. Si una cuenta paga un 3,51 % TAE durante 4 meses y después un 1,15 %, el 3,51 % está calculado como si ese tipo durase un año entero. Con 20.000 €, lo que se cobra de verdad en el primer año ronda los 387 € brutos: equivale a un 1,94 % anual, no a un 3,51 %. Una cuenta que pague un 3 % TAE todo el año daría unos 600 €.
El segundo límite es fiscal. La TAE es bruta: Hacienda retiene el 19 % de los intereses de cuentas y depósitos. Con 10.000 € al 3 % TAE durante un año cobras 300 € brutos y te quedan 243 € netos, un 2,43 % efectivo.
El tercero es la inflación. Con el IPC de septiembre de 2026 en el 4,9 % (dato definitivo del INE), esos 10.000 € al 3 % TAE pierden algo más de 230 € de poder de compra en un año después de impuestos. Siguen perdiendo menos que en una cuenta al 0 %, que perdería unos 470 €, pero la TAE por sí sola no lo muestra. Si quieres ver cómo crece el dinero cuando los intereses se reinvierten año tras año, en la guía del interés compuesto tienes otra calculadora.
Por último, en los préstamos la TAE no incluye algunos gastos que no dependen del banco, como la notaría o los impuestos de una hipoteca, ni las comisiones que solo se pagan si haces algo concreto, como amortizar antes de tiempo o retrasarte en una cuota.
Clave 7: calculadora de TIN a TAE
Esta calculadora pasa un TIN a TAE según la frecuencia de pago y te dice cuánto ganarías en un año con un capital, antes y después de la retención del 19 %. Sirve para cuentas y depósitos sin comisiones; para préstamos con comisiones, la TAE la debe darte el banco en la información previa.
Calculadora de TIN a TAE
Cálculo orientativo para productos sin comisiones: TAE = (1 + TIN/n)^n − 1. Retención del 19 % aplicada a los intereses de un año. No es asesoramiento financiero. Los datos no se envían a ningún sitio: todo se calcula en tu navegador.
Tabla resumen: TIN y TAE según el producto
| Producto | Qué incluye la TAE | Cuál conviene | Qué más mirar |
|---|---|---|---|
| Cuenta remunerada | TIN y frecuencia de pago | La TAE más alta | Límite de saldo, duración de la promoción, requisitos |
| Depósito a plazo fijo | TIN y frecuencia de pago (al vencimiento, TIN = TAE) | La TAE más alta al mismo plazo | Si se puede cancelar antes y con qué penalización |
| Préstamo personal | TIN, comisiones y gastos obligatorios, seguros exigidos | La TAE más baja al mismo plazo e importe | Seguros opcionales, comisión por amortizar antes |
| Tarjeta revolving o pago aplazado | TIN y comisiones | La TAE más baja (o no aplazar) | Que la cuota cubra capital y no solo intereses |
| Hipoteca | TIN, comisiones y productos vinculados exigidos | La TAE más baja con y sin bonificaciones | FEIN, TAE variable, gastos de notaría e impuestos |
Errores habituales al comparar el TIN y la TAE
- Comparar el TIN de un préstamo con la TAE de otro. Hay que comparar TAE con TAE, al mismo plazo y por el mismo importe.
- Fijarse solo en la cuota. Alargar el plazo baja la cuota pero sube el total de intereses: un préstamo de 6.000 € al 7 % cuesta 669 € de intereses a 3 años y unos 1.130 € a 5 años.
- Creer que la TAE de una promoción es lo que cobrarás al año. Si el tipo dura 4 meses, haz la cuenta con lo que paga después.
- Olvidar la retención y la inflación. La TAE es bruta y nominal: lo que importa es lo que te queda y lo que puedes comprar con ello.
- Pensar que un TIN bajo es siempre una buena hipoteca. Mira cuánto cuestan los seguros y productos vinculados que exige el banco.
Preguntas frecuentes sobre TIN y TAE
¿Qué es mejor, fijarse en el TIN o en la TAE?
Para comparar, la TAE. Incluye la frecuencia de pago y, en los préstamos, las comisiones y los gastos obligatorios, y se calcula con la misma fórmula en todos los bancos. El TIN sirve para entender cómo se calculan los intereses de cada periodo o la cuota, pero dos productos con el mismo TIN pueden tener costes muy distintos.
¿Por qué la TAE de un depósito coincide con el TIN?
Porque si el depósito es a un año y paga los intereses al vencimiento, solo hay un pago y no se generan intereses sobre intereses. En depósitos que pagan cada mes o en plazos distintos de un año, la TAE y el TIN ya no coinciden exactamente.
¿Puede la TAE ser más baja que el TIN?
En el ahorro sí, si el producto tiene alguna comisión obligatoria que reduce lo que cobras, como una cuota de mantenimiento ligada a la cuenta. En los préstamos, en cambio, la TAE es igual o mayor que el TIN, porque se suman la frecuencia de las cuotas y los gastos.
¿La TAE incluye la retención de Hacienda?
No. La TAE de una cuenta o un depósito es bruta. De los intereses se retiene el 19 % (en la base del ahorro, el tipo sube por tramos a partir de 6.000 € de rendimientos). Para saber lo que te queda, multiplica los intereses brutos por 0,81.
¿Qué es la TAE variable de una hipoteca?
Es la TAE calculada con el valor actual del euríbor como si no cambiara durante todo el préstamo. Sirve para comparar ofertas el mismo día, pero no predice lo que pagarás: si el euríbor cambia, cambiarán la cuota y el coste total.
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Fuentes consultadas
- BOE: Circular 5/2012 del Banco de España, de transparencia de los servicios bancarios
- BOE: Ley 16/2011, de contratos de crédito al consumo
- BOE: Ley 5/2019, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario
- Banco de España: Portal del Cliente Bancario
- CENDOJ: sentencia del Tribunal Supremo 257/2023, de 15 de febrero
- INE: IPC de septiembre de 2026
Descargo de responsabilidad
Este artículo es informativo y no constituye asesoramiento financiero personalizado. Los ejemplos son casos hipotéticos y los cálculos, orientativos. Antes de contratar un producto, revisa la información precontractual y la TAE que te facilite la entidad. Datos revisados el 19/10/2026.
Revisado por Daniel el 19 de octubre de 2026.
