Las cuentas bancarias son la base de cualquier plan de ahorro: por ahí entra la nómina o la pensión, salen los recibos y pasa casi todo el dinero del mes. Por eso elegir mal sale caro. Una cuenta con comisiones puede costar entre 50 y 150 € al año sin que te des cuenta, y una cuenta nómina con condiciones que no cumples puede empezar a cobrarte cuando menos te lo esperas. En esta guía repasamos los 6 tipos de cuentas bancarias que existen en España, qué ofrece cada uno, cuánto pueden costar con números y qué derechos tienes aunque ningún banco quiera darte una cuenta.
En resumen
- Hay 6 grandes tipos de cuentas bancarias: corriente, nómina, de ahorro, remunerada, online sin comisiones y cuenta de pago básica.
- Para el día a día, hoy no hace falta pagar nada: varias cuentas online no cobran mantenimiento, tarjeta de débito ni transferencias.
- Una cuenta con comisiones típicas puede costar unos 94 € al año; en cinco años, casi 500 €.
- Si ningún banco te abre cuenta, tienes derecho a una cuenta de pago básica: cuesta como máximo 3 € al mes y es gratis si tus ingresos no superan 3 veces el IPREM (21.600 € al año si vives solo, con el IPREM de 2026).
- El dinero de tus cuentas está cubierto por el Fondo de Garantía de Depósitos hasta 100.000 € por titular y entidad.
Índice
- Qué es una cuenta bancaria y qué puedes hacer con ella
- Los 6 tipos de cuentas bancarias en España
- Tabla comparativa de cuentas bancarias
- Cuánto cuesta una cuenta con comisiones: un ejemplo con números
- Qué cuenta encaja según tu perfil
- Cómo elegir entre cuentas bancarias en 5 pasos
- La letra pequeña que conviene leer siempre
- Cuenta de pago básica: tu derecho a tener cuenta
- Seguridad: qué pasa con tu dinero si el banco quiebra
- Preguntas frecuentes
Qué es una cuenta bancaria y qué puedes hacer con ella
Una cuenta bancaria es un contrato con una entidad que te permite guardar dinero, recibir ingresos y hacer pagos sin manejar efectivo. Con ella puedes domiciliar la nómina y los recibos, hacer transferencias y Bizum, sacar dinero en cajeros y asociar tarjetas de débito o de crédito.
Casi todas las cuentas bancarias de particulares en España son cuentas a la vista: puedes disponer del dinero en cualquier momento, a diferencia de un depósito a plazo, que lo bloquea durante un tiempo a cambio de un interés fijo. Si dudas entre una cosa y otra, en cuenta remunerada o depósito comparamos las dos con 10.000 € y cifras de este mes.
Lo que cambia de un banco a otro no es tanto lo que puedes hacer como lo que te cuesta hacerlo: comisiones, requisitos (nómina, recibos, permanencia), remuneración del saldo y calidad de la app.
Los 6 tipos de cuentas bancarias en España
Cada banco usa nombres comerciales distintos, pero casi todas las cuentas bancarias encajan en uno de estos seis grupos. Una misma cuenta puede estar en dos a la vez: hay cuentas online que también son remuneradas, por ejemplo.
1. Cuenta corriente o de pago
Es la cuenta del día a día: recibes el dinero, pagas con tarjeta y domicilias los recibos. Su objetivo es la operativa, no la rentabilidad. En los bancos tradicionales suele tener comisión de mantenimiento salvo que cumplas condiciones, como domiciliar ingresos o un número mínimo de recibos.
2. Cuenta nómina
Es una cuenta corriente que te quita las comisiones, y a veces te da un regalo o un interés, a cambio de domiciliar la nómina, la pensión o unos ingresos mínimos al mes. El regalo casi siempre lleva permanencia: si te vas antes, tienes que devolver parte. Comparamos las de cinco bancos grandes, con su letra pequeña, en la comparativa de cuentas nómina.
3. Cuenta de ahorro
Sirve para separar el ahorro del dinero del mes. Suele ir vinculada a una cuenta corriente del mismo banco y muchas veces no permite domiciliar recibos ni tener tarjeta. Las clásicas pagan poco o nada (entre el 0 % y el 1 %), así que su ventaja principal es psicológica: lo que no ves en la cuenta del día a día, no te lo gastas.
4. Cuenta remunerada
Paga intereses por el saldo, normalmente hasta un importe máximo y, a menudo, con un tipo promocional que baja al cabo de unos meses. Es buen sitio para el fondo de emergencia, porque el dinero sigue disponible. Revisamos cada mes las que más pagan en la comparativa de cuentas remuneradas.
5. Cuenta online sin comisiones
Se gestiona desde la app o la web, sin apenas oficinas, y a cambio no cobra mantenimiento, tarjeta de débito ni transferencias en euros. Hoy es la opción más barata para casi todo el mundo. Las principales, con sus condiciones revisadas, están en nuestra guía de cuentas sin comisiones, y si es tu primera vez tienes los pasos en cómo abrir tu primera cuenta bancaria online.
6. Cuenta de pago básica
Es la cuenta que la ley garantiza a cualquier persona que resida legalmente en la Unión Europea, incluso si los bancos la rechazan para otros productos. Tiene un precio máximo regulado y es gratuita para personas con ingresos bajos. La explicamos con detalle más abajo.
Además hay cuentas pensadas para colectivos concretos: cuentas para jóvenes sin nómina, cuentas para pensionistas o tarjetas para adolescentes vinculadas a la cuenta de los padres. Esta guía se centra en las cuentas bancarias de particulares para uso personal.
Tabla comparativa de cuentas bancarias
| Tipo de cuenta | Para qué sirve | Coste habitual | Qué vigilar |
|---|---|---|---|
| Cuenta corriente | Ingresos, recibos, tarjeta | 0–60 € al año de mantenimiento, según condiciones | Comisiones si dejas de cumplir requisitos |
| Cuenta nómina | Cobrar la nómina o la pensión y centralizar gastos | 0 € si cumples las condiciones | Importe mínimo de ingresos y permanencia del regalo |
| Cuenta de ahorro | Separar el ahorro | Normalmente 0 € | Interés bajo y operativa limitada |
| Cuenta remunerada | Ahorro disponible con intereses | Normalmente 0 € | Saldo máximo remunerado y fin de la promoción |
| Cuenta online sin comisiones | Día a día desde el móvil | 0 € | Cajeros gratuitos y trato solo por app o teléfono |
| Cuenta de pago básica | Acceso mínimo garantizado | Máximo 3 € al mes; gratis para ingresos bajos | Hasta 120 transferencias y adeudos al año incluidos |
Si solo te quedas con una idea: para la operativa diaria, una cuenta online sin comisiones; para el ahorro que puedes necesitar, una cuenta remunerada; y para cobrar la nómina, solo una cuenta nómina si el banco te da algo a cambio que de verdad compense la permanencia.
Cuánto cuesta una cuenta con comisiones: un ejemplo con números
Las comisiones bancarias se ven poco porque llegan de una en una: un cargo trimestral aquí, la cuota de la tarjeta allá. Sumadas, la cifra cambia. Pongamos el caso de Lucía, que tiene su cuenta desde hace años en un banco tradicional y ya no cumple las condiciones para que sea gratis:
| Concepto | Cuánto le cobran | Al año |
|---|---|---|
| Mantenimiento de la cuenta | 10 € al trimestre | 40 € |
| Tarjeta de débito | 30 € al año | 30 € |
| Retirada en un cajero de otra red | 2 €, una vez al mes | 24 € |
| Total | 94 € |
Son 94 € al año y 470 € en cinco años por servicios que una cuenta online da gratis. Si además tiene el ahorro en esa misma cuenta al 0 %, el coste real es mayor: 5.000 € en una cuenta remunerada al 2 % TAE darían unos 100 € brutos al año.
Para hacer tus cuentas con tus propias comisiones, en la guía de cuentas sin comisiones tienes una calculadora que suma lo que pagas hoy y lo compara con la cuenta nueva. Y si decides irte, el traslado de cuenta es gratis y el banco nuevo se encarga de mover los recibos: lo explicamos paso a paso en cómo cambiar de banco.
Qué cuenta encaja según tu perfil
Buscar «la mejor cuenta» sirve de poco: la mejor es la que encaja con tu uso real. Estos son los casos más habituales.
| Tu situación | Qué suele encajar | Dónde seguir |
|---|---|---|
| Quieres una cuenta para el día a día sin complicarte | Cuenta online sin comisiones ni condiciones | Cuentas sin comisiones |
| Cobras nómina y prefieres un banco con oficinas | Cuenta nómina, si el regalo compensa la permanencia | Cuentas nómina |
| Ya tienes cuenta y quieres que el ahorro rinda | Cuenta remunerada en otra entidad o un depósito | Cuentas remuneradas |
| Tienes menos de 26 años y no cobras nómina | Cuenta joven u online sin requisitos de ingresos | Cuentas para jóvenes |
| Cobras una pensión | Cuenta que exima de comisiones por domiciliarla | Cuentas para pensionistas |
| Viajas o pagas a menudo en otras divisas | Neobanco con buen cambio de divisa | N26 vs Revolut |
| Tienes ingresos bajos o te han negado una cuenta | Cuenta de pago básica | Más abajo |
Mucha gente acaba con dos cuentas: una para el día a día y otra para el ahorro, en bancos distintos si así consigue mejor interés. Es una buena combinación siempre que ninguna de las dos te cobre y que cada una tenga un papel claro. Si te preocupa la diferencia entre un banco de toda la vida y uno digital, en banco tradicional o neobanco repasamos qué se gana y qué se pierde.
Cómo elegir entre cuentas bancarias en 5 pasos
- Decide para qué la quieres. Si es la cuenta principal, prioriza que no tenga comisiones, que la app funcione bien y que tengas cajeros gratuitos cerca. Si es para ahorrar, prioriza el interés, el saldo máximo remunerado y cuánto dura la promoción.
- Repasa tus movimientos de un mes normal. Cuántas transferencias haces, cuántas veces sacas efectivo y en qué cajeros, si pagas en otras divisas. Así sabrás qué comisiones te afectarían de verdad.
- Lee las comisiones que importan. Mantenimiento, tarjeta de débito, transferencias, retiradas en cajeros de otras redes y descubierto. Están en el documento informativo de las comisiones, que el banco debe darte antes de contratar.
- Comprueba qué pasa si dejas de cumplir las condiciones. Una cuenta «sin comisiones» con requisitos deja de serlo el mes que no llega la nómina o te faltan recibos.
- Compara al menos tres opciones. Pon en una tabla coste anual, requisitos e interés. Si no te queda clara alguna condición, pregunta por escrito y guarda la respuesta.
Este orden evita el error más común: abrir una cuenta por una promoción llamativa que no encaja con lo que de verdad haces con tu dinero.
Antes de decidir, mira también lo práctico, porque es lo que notarás cada día. Comprueba que la app permite Bizum, pagar con el móvil, bloquear la tarjeta y descargar certificados sin pasar por la oficina; qué cajeros puedes usar gratis cerca de casa y del trabajo, y por qué canales te atienden (chat, teléfono, oficina) si aparece un cargo que no reconoces. Una cuenta con 0 € de comisiones pero sin forma ágil de resolver un problema puede costarte más tiempo del que ahorras.
Si eres autónomo, plantéate una segunda cuenta solo para el negocio y otra (o un apartado) donde separar cada mes el IVA y el IRPF que tendrás que pagar en el trimestre: evita gastarte por error dinero que ya es de Hacienda.
La letra pequeña que conviene leer siempre
Los bancos tienen que informar con claridad de las comisiones de sus cuentas bancarias, pero eso no significa que la información sea fácil de encontrar. Estos son los puntos que más sorpresas dan:
- Mantenimiento que vuelve. Muchas cuentas lo eliminan solo mientras cumples las condiciones; al dejar de cumplirlas, reaparece sin más aviso que el cargo.
- Descubiertos. Quedarte en números rojos suele suponer una comisión y unos intereses. Es uno de los conceptos que más encarecen una cuenta mal vigilada.
- Cajeros y divisas. Sacar efectivo en cajeros de otra red o pagar fuera de la zona euro puede tener coste aunque la cuenta sea gratuita.
- Promociones con permanencia. Los regalos por domiciliar la nómina obligan a quedarte un tiempo; si te vas antes, devuelves parte del importe.
- Cambios de condiciones. El banco puede modificar las comisiones de tu cuenta, pero tiene que avisarte con al menos dos meses de antelación, y durante ese plazo puedes cancelar la cuenta sin coste.
Una costumbre útil: cada enero, cuando llega el estado de comisiones del año anterior que los bancos están obligados a enviar, mira el total. Si pasa de cero en tu cuenta del día a día, merece la pena preguntar si te lo pueden quitar o buscar otra cuenta.
Cuenta de pago básica: tu derecho a tener cuenta
Cualquier persona que resida legalmente en la UE tiene derecho a abrir una cuenta de pago básica en España, aunque tenga ingresos bajos o no tenga nómina. El banco no puede obligarte a contratar otros productos para dártela y solo puede negarse por motivos tasados, como el blanqueo de capitales. La regula la Orden ECE/228/2019 y estas son sus condiciones:
- Precio máximo: 3 € al mes, como comisión única que lo incluye todo.
- Servicios incluidos: abrir, usar y cerrar la cuenta; ingresar y sacar efectivo en euros en oficinas y cajeros de la entidad en la UE; pagar con tarjeta de débito o prepago, también por internet; y hasta 120 transferencias y adeudos domiciliados al año en euros dentro de la UE.
- Por encima de 120 operaciones al año: el banco puede cobrarlas, pero no más que la comisión media que aplica a ese tipo de operación.
Además, el Real Decreto 164/2019 la hace gratuita para personas en situación de vulnerabilidad o riesgo de exclusión financiera. El límite de ingresos de la unidad familiar se mide en múltiplos del IPREM, que en 2026 sigue en 600 € al mes (7.200 € al año en 12 pagas):
| Situación | Límite de ingresos | En euros al año (IPREM 2026) |
|---|---|---|
| Persona que no forma parte de una unidad familiar | 3 veces el IPREM | 21.600 € |
| Unidad familiar de menos de 4 miembros | 3,5 veces el IPREM | 25.200 € |
| Unidad familiar de 4 o más miembros, familia numerosa o con una persona con discapacidad igual o superior al 33 % | 4 veces el IPREM | 28.800 € |
Para pedir la gratuidad, el banco te pedirá acreditar quién forma la unidad familiar (libro de familia o inscripción como pareja de hecho) y los ingresos de cada miembro, por ejemplo con el certificado de rentas de la Agencia Tributaria o las últimas nóminas. La gratuidad se revisa cada cierto tiempo: si dejas de cumplir los requisitos, la cuenta pasa a costar como máximo esos 3 € al mes.
Si un banco te pone pegas sin motivo, puedes reclamar primero ante su servicio de atención al cliente y, si no te responden en plazo o no te dan la razón, ante el Banco de España.
Seguridad: qué pasa con tu dinero si el banco quiebra
El dinero de las cuentas bancarias de entidades españolas está cubierto por el Fondo de Garantía de Depósitos hasta 100.000 € por titular y por entidad. Si tienes más, lo prudente es repartirlo entre bancos distintos (ojo: dos marcas del mismo grupo con una sola ficha bancaria cuentan como una). Los neobancos con licencia de otro país de la UE están cubiertos por el fondo de ese país, con el mismo límite. Lo explicamos con ejemplos en la guía del Fondo de Garantía de Depósitos.
El otro riesgo, mucho más frecuente, es el fraude: mensajes que suplantan al banco, falsos gestores que llaman por teléfono o peticiones de Bizum que en realidad te cobran. Tu banco nunca te pedirá claves por SMS ni por llamada; en la guía de estafas bancarias tienes las 7 señales que las delatan y qué hacer si ya has caído. Si te mueves mucho con Bizum, revisa también sus límites y medidas de seguridad.
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Preguntas frecuentes sobre cuentas bancarias
¿Merece la pena cambiar de banco solo por una cuenta mejor?
Si pagas comisiones, casi siempre. Con 94 € al año como en el ejemplo de Lucía, en cinco años son 470 €. El traslado de cuenta es gratuito y el banco nuevo se ocupa de mover recibos y transferencias periódicas. Solo conviene pensarlo más si tienes una hipoteca bonificada por domiciliar la nómina, porque podrías perder la bonificación.
¿Cuántas cuentas bancarias conviene tener?
Para la mayoría, dos: una para el día a día y otra para el ahorro. Más cuentas solo tienen sentido si cada una cumple una función (por ejemplo, una compartida con la pareja) y ninguna te cobra. Cada cuenta de más es una app más que vigilar y otra puerta para el fraude.
¿Las cuentas remuneradas son seguras?
Si están en una entidad de crédito supervisada, tienen la misma protección que cualquier cuenta: hasta 100.000 € por titular y entidad. Lo que no está garantizado es el tipo de interés, que puede bajar cuando acaba la promoción. Comprueba también que sea una cuenta de verdad y no un fondo monetario, que no cubre el fondo de garantía.
¿Me pueden cobrar una comisión nueva sin avisarme?
No. Cualquier cambio en las comisiones de tu cuenta tiene que comunicarse con al menos dos meses de antelación. Durante ese tiempo puedes cerrar la cuenta sin pagar nada por ello. Lo que sí puede pasar es que empiece a cobrarte una comisión que ya estaba en el contrato porque has dejado de cumplir una condición.
¿Quién tiene derecho a una cuenta de pago básica gratuita?
Las personas cuyos ingresos no superan 3 veces el IPREM si viven solas (21.600 € al año en 2026), 3,5 veces en unidades familiares de menos de cuatro miembros (25.200 €) y 4 veces en las de cuatro o más, familias numerosas o con una persona con discapacidad (28.800 €), siempre que no tengan otros inmuebles aparte de la vivienda habitual.
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Fuentes consultadas
- BOE: Orden ECE/228/2019, sobre cuentas de pago básicas y traslado de cuentas
- BOE: Real Decreto 164/2019, régimen gratuito de cuentas de pago básicas (texto consolidado)
- OCU: SMI e IPREM en 2026
- Banco de España, Portal del Cliente Bancario: cuentas corrientes
- Banco de España: criterios sobre comisiones de mantenimiento
- Centro Europeo del Consumidor: cuentas bancarias
Descargo de responsabilidad
Esta guía es informativa y no constituye asesoramiento financiero ni una recomendación de contratar una cuenta o una entidad concreta. Las comisiones, la remuneración y los requisitos de las cuentas bancarias cambian a menudo: antes de abrir, cerrar o trasladar una cuenta, consulta la información precontractual actualizada de la entidad.
Revisado por Daniel el 12 de octubre de 2026.
