Los neobancos internacionales permiten abrir una cuenta desde el móvil en diez minutos, pagar en otras divisas con poca comisión y, en algunos casos, cobrar intereses por el ahorro. Una de las preguntas que más se repiten es si hay neobancos que no informan a Hacienda. La respuesta corta es no: todos los que se pueden abrir legalmente desde España comunican tus datos a la Agencia Tributaria, ya sea directamente o a través del intercambio automático entre países.
Lo que sí cambia, y mucho, es cómo llega esa información y qué te toca hacer a ti. En esta comparativa de 5 neobancos internacionales (Revolut, N26, Trade Republic, bunq y Wise) verás qué IBAN da cada uno, si retiene el 19 % de los intereses, cuándo hay que presentar el modelo 720 y qué neobanco encaja con cada perfil, con datos revisados el 4 de octubre de 2026.
En resumen
- No hay neobancos que no informen a Hacienda entre los que operan legalmente en España: los que tienen sucursal española informan directamente y los demás, por el intercambio automático DAC2/CRS.
- Revolut, N26, Trade Republic y bunq dan IBAN español: retienen el 19 % de los intereses y estos salen en tu borrador de la renta.
- Wise funciona con IBAN belga: Hacienda recibe tus datos al año siguiente, pero los intereses o rendimientos los tienes que declarar tú.
- Si la suma de tus cuentas en entidades extranjeras supera 50.000 €, toca presentar el modelo 720. Una cuenta con IBAN ES en una sucursal española, en general, no cuenta.
- Desde 2022 las sanciones del 720 son las generales: 20 € por dato, con un mínimo de 300 € y un máximo de 20.000 €.
Índice
- ¿Hay neobancos que no informan a Hacienda?
- Comparativa de 5 neobancos internacionales
- Ficha de cada uno de los neobancos internacionales
- IBAN español o extranjero: qué cambia
- Ejemplo con números: cuándo toca el modelo 720
- Qué pasa si no declaras
- Qué neobanco elegir según tu perfil
- Cómo combinar neobancos internacionales con tu banco español
- Preguntas frecuentes
¿Hay neobancos que no informan a Hacienda?
Entre los neobancos internacionales que se pueden abrir de forma legal desde España, no. Hay dos caminos por los que la información llega a la Agencia Tributaria, y todos los neobancos internacionales están en uno de los dos:
- Neobancos con sucursal en España e IBAN que empieza por ES. Funcionan a efectos fiscales como un banco español: presentan las mismas declaraciones informativas (como el modelo 196, de cuentas y rendimientos), retienen el 19 % de los intereses y esos datos aparecen en tu borrador de la renta.
- Neobancos de otro país sin sucursal española (IBAN extranjero). Cada año comunican a la administración de su país tu nombre, NIF, residencia fiscal, saldo a 31 de diciembre e intereses, y esa administración se lo envía a Hacienda gracias a la directiva europea DAC2 y al estándar de la OCDE conocido como CRS. La diferencia es que llega más tarde y no sale en el borrador.
Más de cien países y territorios intercambian datos con el CRS, entre ellos todos los de la Unión Europea, Suiza, Andorra y el Reino Unido. Estados Unidos no participa en el CRS, pero tiene con España un acuerdo propio (FATCA) para intercambiar información fiscal. Además, desde el 1 de enero de 2026 el intercambio europeo se amplía al dinero electrónico y a las criptomonedas (DAC8), con el primer envío de datos en 2027.
Por eso, buscar un neobanco «que no informe» no tiene mucho sentido práctico: aunque existiera una entidad fuera de estos sistemas, la obligación de declarar los intereses y, en su caso, el modelo 720 sería tuya igualmente. La pregunta útil es otra: ¿qué tengo que hacer yo según el neobanco que use? Cómo funciona el sistema por dentro lo explicamos en la guía de CRS y Hacienda.
Comparativa de 5 neobancos internacionales para españoles
| Neobanco | Licencia (país) | IBAN para clientes en España | Cómo informa a Hacienda | ¿Retiene el 19 %? | Garantía de depósitos | Cuota del plan básico |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Revolut | Lituania, con sucursal en España | ES | Directamente | Sí | Lituania, 100.000 € | 0 € |
| N26 | Alemania | ES (cuentas abiertas desde el 17/04/2019) | Directamente | Sí | Alemania, 100.000 € | 0 € |
| Trade Republic | Alemania, con sucursal en España desde 2025 | ES (migración desde junio de 2025) | Directamente | Sí | Bancos asociados, 100.000 € | 0 € |
| bunq | Países Bajos, con sucursal en Madrid | ES | Directamente | Sí | Países Bajos, 100.000 € | 0 € (Free) |
| Wise | Bélgica (Wise Europe) | BE | DAC2/CRS, al año siguiente | No | Wise es una entidad de dinero electrónico: protege los fondos separándolos, no con un fondo de garantía | 0 € (tarjeta física, 7 €) |
La columna que más importa para tu declaración es la del IBAN. Cuatro de los cinco neobancos internacionales de la tabla ya operan con IBAN español, así que en la práctica se comportan como tu banco de siempre ante Hacienda. Wise es el caso distinto, y no por esconder nada: simplemente no tiene sucursal española y no retiene impuestos.
Ficha de cada neobanco internacional
Revolut: el más completo para viajar
Revolut opera en España a través de Revolut Bank UAB, Sucursal en España, y asigna IBAN español a sus clientes residentes (a los antiguos, que tenían IBAN lituano, los ha ido migrando). En el plan Estándar, sin cuota, puedes sacar 200 € o hacer 5 retiradas gratis al mes en cajeros y pagar en otras divisas sin comisión adicional hasta 1.000 € al mes de lunes a viernes; en fin de semana y por encima de ese límite cobra un 1 %. Su cuenta remunerada paga un 3,51 % TAE hasta 25.000 € a nuevos clientes, durante un máximo de 4 meses y con 3 pagos con tarjeta de al menos 5 € cada 30 días.
A favor: app muy completa (subcuentas, tarjetas virtuales, Bizum), buen cambio de divisa entre semana y retención automática de impuestos. En contra: muchas funciones dependen del plan, y el recargo de fin de semana sorprende a quien no lo conoce. Lo comparamos a fondo en N26 vs Revolut.
N26: banco alemán sencillo, con IBAN español
N26 Bank SE es un banco alemán que da IBAN español a las cuentas abiertas en España desde el 17 de abril de 2019. El plan Estándar no tiene cuota; la tarjeta virtual es gratuita y la física cuesta 10 €. Incluye 2 retiradas gratis al mes en la zona euro (después, 2 € cada una) y cobra un 1,7 % en cajeros fuera de ella. En pagos con tarjeta en otras divisas no añade comisión propia: aplica el tipo de cambio de Mastercard, sin límite mensual ni recargo de fin de semana. Remunera el ahorro al 0,5 % TAE en el plan gratuito.
A favor: sencillo, previsible y válido como cuenta principal con nómina, recibos y Bizum. En contra: poco efectivo gratis y una remuneración del ahorro baja. Para viajes largos con mucho gasto con tarjeta sale mejor que el plan gratuito de Revolut.
Trade Republic: cuenta remunerada e inversión
Trade Republic registró su sucursal en el Banco de España en marzo de 2025 y desde junio de ese año pasa a sus clientes a IBAN español. Paga un 3,04 % TAE sobre el efectivo hasta 50.000 € y retiene el 19 % de los intereses. Ojo a una novedad de octubre de 2026: a algunos clientes con saldos altos les está pidiendo aceptar que el efectivo por encima de un umbral individual se invierta en un fondo monetario, que no tiene la cobertura del fondo de garantía de depósitos. Lo explicamos en la guía del Fondo de Garantía de Depósitos.
A favor: remuneración alta sin fecha de fin y bróker en la misma app. En contra: no es un banco del día a día tan completo como Revolut o N26, y el cambio de condiciones para saldos altos obliga a revisar dónde está cada euro.
bunq: neobanco neerlandés con planes de pago
bunq B.V. es un banco de los Países Bajos con sucursal en Madrid que ofrece IBAN español a sus clientes en España. Sus depósitos los cubre el sistema de garantía neerlandés hasta 100.000 €. Tiene cuatro planes: Free (gratis), Core (3,99 € al mes), Pro (9,99 €) y Elite (18,99 €), que se diferencian sobre todo en el número de subcuentas, las tarjetas y las ventajas para viajar.
A favor: muchas subcuentas para organizar el dinero por objetivos y atención en inglés y español. En contra: lo interesante está en los planes de pago, y una cuota de 10 € al mes son 120 € al año que hay que justificar con el uso.
Wise: para cobrar y pagar en otras divisas
Wise no es un banco, sino una entidad de dinero electrónico (Wise Europe, en Bélgica), y a los clientes en España les da un IBAN belga. Permite recibir dinero como un local en euros, dólares, libras y otras monedas, convierte al tipo de cambio medio del mercado con una comisión que muestra antes de cada operación, y la tarjeta física cuesta 7 € una sola vez, sin cuota. Las retiradas en cajero son gratis hasta 250 € al mes; por encima, cobra un 2,69 % de lo que supere esa cantidad.
A favor: es la herramienta más clara para quien cobra de clientes extranjeros o envía dinero fuera de la zona euro. En contra: no retiene impuestos ni aparece en tu borrador, cuenta como cuenta en el extranjero para el modelo 720 y no tiene la garantía de 100.000 € de un banco: protege tu dinero manteniéndolo separado del suyo.
Neobancos internacionales con IBAN español o extranjero: qué cambia
| Aspecto | IBAN ES (sucursal en España) | IBAN extranjero |
|---|---|---|
| Retención de los intereses | Sí, el 19 % | No: pagas tú en la renta |
| Datos en el borrador de la renta | Sí, en general | No: los añades tú |
| Cómo lo sabe Hacienda | Declaraciones informativas del banco, como cualquier entidad española | Intercambio DAC2/CRS, antes del 30 de septiembre del año siguiente |
| Modelo 720 | En general no cuenta como cuenta en el extranjero | Sí, si la suma de cuentas fuera supera 50.000 € |
| Domiciliar nómina y recibos | Sin problemas | Legalmente no pueden rechazarlo en la zona SEPA, pero algunas empresas aún ponen pegas |
Hay un caso que conviene revisar con los neobancos internacionales: si abriste tu cuenta cuando el neobanco aún daba IBAN extranjero (por ejemplo, un IBAN lituano en Revolut) y no se ha migrado, sigue siendo una cuenta en el extranjero. Lo puedes ver en la app, en los datos de la cuenta: si el IBAN empieza por ES, estás en la sucursal española.
Ejemplo con números: cuándo toca el modelo 720
Pongamos el caso de Pablo, residente en Madrid, que tiene sus ahorros repartidos así a 31 de diciembre de 2026:
| Cuenta | Saldo | Intereses en 2026 | ¿Cuenta para el 720? | ¿Qué hace Pablo en la renta? |
|---|---|---|---|---|
| Revolut (IBAN ES) | 25.000 € | 290 €, con 55,10 € ya retenidos | No | Nada especial: vienen en el borrador |
| Trade Republic (IBAN ES) | 15.000 € | 456 €, con 86,64 € ya retenidos | No | Revisar que aparecen en el borrador |
| Wise (IBAN BE) | 12.000 € | 0 € (sin remunerar en este ejemplo) | Sí, pero 12.000 € no llegan a 50.000 € | Nada que añadir |
| Banco alemán (IBAN DE) | 45.000 € | 300 €, sin retención | Sí | Añadir los 300 € y pagar unos 57 € (19 %) |
Pablo tiene 97.000 € en total, pero en entidades extranjeras solo hay 57.000 € (Wise y el banco alemán). Como esa suma supera 50.000 €, tiene que presentar el modelo 720 entre el 1 de enero y el 31 de marzo de 2027, declarando las dos cuentas. Si hubiera tenido 10.000 € menos en el banco alemán, se quedaría en 47.000 € y no tendría que presentarlo. En la renta, los intereses de Revolut y Trade Republic llegan solos con su retención; los del banco alemán los tiene que incluir él.
Presentar el 720 no supone pagar más impuestos: es una declaración informativa. Los requisitos completos, el detalle del cálculo y qué hacer en los años siguientes están en la guía del modelo 720.
Qué pasa si no declaras una cuenta en un neobanco extranjero
Durante años circularon cifras de multas de 10.000 € o más por no presentar el 720. Ese régimen desapareció en 2022, tras la sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (asunto C-788/19) y la Ley 5/2022. Hoy se aplican las sanciones generales de la Ley General Tributaria:
| Situación | Consecuencia actual |
|---|---|
| No presentar el 720, o presentarlo con datos incompletos o falsos | 20 € por dato o conjunto de datos, mínimo 300 € y máximo 20.000 € |
| Presentar el 720 fuera de plazo sin que Hacienda lo pida | La mitad: 10 € por dato, mínimo 150 € y máximo 10.000 € |
| No declarar los intereses en la renta | Cuota que faltaba + intereses de demora + sanción desde el 50 % de lo no ingresado; si lo regularizas tú antes, recargo del 1 % por mes de retraso |
Con los intereses habituales de una cuenta de ahorro, las cantidades son pequeñas, pero Hacienda cruza los datos que recibe por CRS con tu declaración y acaba reclamándolas. Si te das cuenta de que olvidaste algo, regularizarlo por tu cuenta sale siempre más barato que esperar.
Qué neobanco internacional elegir según tu perfil
| Tu perfil | Opción que suele encajar | Por qué |
|---|---|---|
| Freelance que cobra de clientes en dólares o libras | Wise (más tu banco español) | Datos de cuenta locales en varias divisas y cambio al tipo medio del mercado |
| Viajas varias veces al año, viajes cortos | Revolut | Sin comisión adicional entre semana hasta 1.000 € al mes y 200 € gratis en cajeros |
| Viajes largos o con mucho gasto con tarjeta | N26 | Tipo de Mastercard sin límite mensual ni recargo de fin de semana |
| Erasmus o temporada en otro país del euro | N26 o Revolut | IBAN español para recibir dinero de casa y tarjeta válida en toda la zona euro |
| Quieres remunerar tu ahorro sin mover la nómina | Trade Republic o Revolut | 3,04 % sin fecha de fin o 3,51 % durante 4 meses |
| Quieres organizar el dinero en muchas subcuentas | bunq o Revolut | Varias cuentas por objetivo dentro de la misma app |
Si lo que buscas es sobre todo una cuenta sin comisiones para el día a día, quizá no necesites un neobanco internacional: la guía de cuentas sin comisiones compara también bancos españoles. Y para el ahorro, la comparativa mensual de cuentas remuneradas pone a los neobancos frente a Openbank, Bankinter o Unicaja.
Cómo combinar neobancos internacionales con tu banco español
Para la mayoría de la gente, lo práctico no es cambiarlo todo a uno de los neobancos internacionales, sino usarlo para lo que hace mejor. Un reparto habitual es mantener una cuenta española, o un neobanco con IBAN ES, para la nómina, los recibos y la relación con Hacienda, y añadir una segunda cuenta para viajes, compras en otras divisas o el ahorro remunerado.
Dos reglas sencillas evitan casi todos los problemas. La primera: anota en algún sitio qué cuentas tienes, con qué IBAN y su saldo a 31 de diciembre; con eso sabes en dos minutos si te toca el 720 y qué intereses tienes que revisar en la renta. La segunda: no superes los 100.000 € en una misma entidad si quieres tenerlo todo cubierto por un fondo de garantía. Si decides mover la nómina y los recibos, sigue los pasos de cómo cambiar de banco para no dejarte nada.
Errores frecuentes con los neobancos internacionales
El más común es pensar que, como los neobancos internacionales «son de fuera», sus intereses no hay que declararlos. Con IBAN español vienen en el borrador; con IBAN extranjero hay que añadirlos a mano, y es fácil olvidarlo porque no hay retención que lo recuerde. El segundo es creer que el modelo 720 obliga a pagar algo o que sus multas siguen siendo de miles de euros: ni lo uno ni lo otro desde 2022.
También es habitual mezclar conceptos de seguridad. Un banco con licencia (Revolut, N26, bunq) tiene detrás un fondo de garantía de hasta 100.000 €; una entidad de dinero electrónico como Wise protege el dinero de otra manera, y un fondo monetario no es un depósito aunque se contrate desde la misma app. Y por último, abrir cuentas sin control: cinco apps con poco saldo cada una complican la declaración sin aportar casi nada.
📩 Las condiciones de los neobancos internacionales cambian a menudo. Suscríbete a la newsletter de Hábitos de Ahorro y te avisaremos de los cambios que afecten a tus cuentas.
Preguntas frecuentes sobre neobancos internacionales y Hacienda
¿Qué neobancos no informan a Hacienda en 2026?
Ninguno de los neobancos internacionales que operan legalmente con clientes españoles. Los que tienen sucursal en España e IBAN ES (Revolut, N26, Trade Republic, bunq) informan directamente, como un banco español. Los que tienen IBAN extranjero, como Wise, informan a través del intercambio automático DAC2/CRS. En los dos casos Hacienda acaba teniendo tu saldo y tus intereses.
¿Tengo que presentar el modelo 720 por tener Revolut o N26?
En general no, si tu cuenta tiene IBAN español, porque está abierta en una sucursal en España y no se considera una cuenta en el extranjero. Sí podría tocarte si conservas un IBAN extranjero (por ejemplo, lituano) y la suma de tus cuentas en entidades extranjeras supera 50.000 € a 31 de diciembre o de media en el último trimestre.
¿Los intereses de Wise o de un banco extranjero salen en el borrador?
No. Las entidades sin sucursal en España no presentan declaraciones informativas aquí, así que esos rendimientos no aparecen en tus datos fiscales. Tienes que añadirlos tú en el apartado de rendimientos del capital mobiliario, convertidos a euros si están en otra moneda. Hacienda los conocerá igualmente por el CRS.
¿Son seguros los neobancos internacionales?
Los que tienen licencia bancaria europea están supervisados y sus depósitos están cubiertos hasta 100.000 € por titular y entidad por el fondo de garantía de su país. Wise, como entidad de dinero electrónico, no tiene esa garantía, pero está obligada a mantener separado el dinero de sus clientes. En la guía del FGD explicamos qué cubre cada caso.
¿Puedo domiciliar la nómina en un neobanco?
Sí. Con IBAN español no hay ninguna diferencia frente a un banco tradicional. Con IBAN extranjero de la zona SEPA, la normativa europea impide que la empresa lo rechace, aunque en la práctica algunas siguen poniendo pegas. Antes de cambiar, revisa también los recibos domiciliados.
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Fuentes consultadas
- Agencia Tributaria: modelo 720, declaración sobre bienes y derechos situados en el extranjero
- BOE: Ley 5/2022, de 9 de marzo (régimen sancionador del modelo 720)
- OCDE: intercambio automático de información (CRS)
- Revolut: Cuentas Remuneradas
- bunq: planes personales y garantía de depósitos
- Wise: comisiones de la tarjeta
- Trade Republic: interés sobre el efectivo
Descargo de responsabilidad
Este artículo es informativo y no constituye asesoramiento financiero, fiscal ni legal personalizado, ni una recomendación de contratar ningún producto. Hábitos de Ahorro no recibe comisión de las entidades mencionadas. Las condiciones de los neobancos internacionales y la normativa fiscal pueden cambiar: consulta siempre la web oficial de cada entidad y, si tu caso es complejo, a un asesor fiscal. Datos revisados el 04/10/2026 (N26, según nuestra comparativa del 27/09/2026).
Revisado por Daniel el 4 de octubre de 2026.
